Wśród najnowszych spraw sądowych prowadzonych przeciwko bankom coraz częściej pojawia się kwestia tak zwanej sankcji kredytu darmowego. Kredytobiorcy mogą z niej skorzystać gdy umowa kredytu została wadliwie skonstruowana. Czym jest „kredyt darmowy” i kiedy można z niego skorzystać?
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego umożliwia kredytobiorcy zwrot samego kapitału. Kredytobiorca nie musi zwracać odsetek oraz pozaodsetkowych kosztów kredytu. Zatem jeżeli konsument skorzysta z kredytu darmowego to odpadnie obowiązek uiszczania odsetek kapitałowych, kosztów ubezpieczenia, wszelkich prowizji i innych opłat przewidzianych w umowie kredytu. Stąd określenie „kredyt darmowy” – kredytobiorca oddaje bankowi wyłącznie kwotę kredytu.
Podstawowe warunki skorzystania z kredytu darmowego
Kredyt darmowy przysługuje tylko pod określonymi warunkami. Pierwszym z nich jest zaciągnięcie kredytu (lub pożyczki) do wysokości 255.550,00 zł. Kredyt może zostać zaciągnięty również w walucie obcej, jednak wartość udzielonego kredytu po przeliczeniu na złotówki nie przekracza 255.550,00 zł. Po drugie kredyt musi być przeznaczony na cele prywatne (konsumenckie). Z „kredytu za darmo” nie może skorzystać przedsiębiorca, który zaciągnął kredyt na cele związane z działalnością gospodarczą. Należy podkreślić że kredytu darmowego nie stosuje się w przypadku zabezpieczenia spłaty kredytu hipoteką.
Analiza umowy kredytowej
Ustawa o kredycie konsumenckim wymienia kilkanaście elementów, które powinna zawierać każda umowa kredytu konsumenckiego. Wskazana Ustawa zawiera również wzory formularzy informacyjnych dla klientów banków, które powinny być wręczane klientom przed zawarciem umowy kredytu konsumenckiego. Brak chociażby jednego z elementów wskazanych w Ustawie powoduje, że kredytobiorca może skorzystać z „kredytu za darmo”. Wobec obszernych wymogów wobec umowy kredytu konsumenckiego rekomendujemy konsultację z prawnikiem, który zweryfikuje treść zawartej umowy pod kątem jej zgodności z prawem.
Co zrobić, gdy umowa kredytu jest niezgodna z prawem?
Po stwierdzeniu wadliwości umowy kredytobiorca powinien złożyć oświadczenie wobec banku, w którym wskaże niezgodność umowy kredytowej z przepisami. Jednocześnie warto wezwać bank do rozliczenia wpłaconych odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu.
Niestety praktyką banków jest kwestionowanie żądań klientów związanych z sankcją kredytu darmowego. Jednak klienci banków są coraz bardziej świadomi swoich praw i dochodzą sprawiedliwości w sądach. Na szczęście zarówno przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim jak i prawa unijnego powodują, że orzeczenia sądów dotyczące sankcji kredytu darmowego są korzystne dla kredytobiorców.
Podstawa prawna:
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Jeżeli potrzebują Państwo pomocy w związku z umową kredytu konsumenckiego – zapraszamy do kontaktu