Pożyczka i kredyt konsumencki – jak bronić się przed żądaniami zapłaty ze strony pożyczkodawcy?
Pożyczka oraz kredyt konsumencki nierzadko są koniecznymi rozwiązaniami w domowym budżecie. Pozwalają sfinansować nagłe wydatki lub opłacić niezbędne i jednocześnie drogie zakupy. Niestety nie zawsze osoba dająca pożyczkę lub udzielająca kredytu konsumenckiego oferuje uczciwe warunki ich spłaty. W rezultacie prędzej czy później pojawiają się problemy ze spłacaniem rat. Jak bronić się przed wezwaniem do zapłaty lub pozwem w związku z pożyczką lub kredytem konsumenckim?
Poinformowanie konsumenta o warunkach pożyczki
Osoby biorące pożyczkę lub korzystające z kredytu konsumenckiego u przedsiębiorcy, bez bezpośredniego związku z ich działalnością gospodarczą lub zawodową, posiadają status konsumenta. Konsument przed zawarciem umowy z przedsiębiorcą (w tym przypadku – na przykład z firmą pożyczkową) musi zostać poinformowany o istotnych postanowieniach umowy pożyczki lub kredytu konsumenckiego. Do istotnych postanowień zaliczają się przede wszystkim: kwota udzielanej pożyczki lub kredytu konsumenckiego, sposób obliczania wysokości rat, opłat i prowizji, wysokość stopy oprocentowania oraz jej zmiany. Bardzo często wskazane wyżej informacje nie znajdują się w umowie, a w załączonych do niej dokumentach (regulaminach, tabelach itp.). Osoba udzielająca pożyczki lub kredytu konsumenckiego ma obowiązek wskazać stosowne zapisy w załącznikach do umowy, aby konsument znał warunki zawieranej umowy. Naruszenie tego obowiązku umożliwia skuteczne podważanie umowy pożyczki lub kredytu konsumenckiego.
Rzetelność dającego pożyczkę lub kredyt konsumencki
Procedury nakazują instytucjom udzielającym pożyczek oraz kredytów konsumenckich sprawdzanie zdolności kredytowej osoby biorącej pożyczkę. Przy braku zdolności pożyczka lub kredyt nie mogą zostać udzielone. Zatem kluczową kwestią pozostaje rzetelna weryfikacja, czy osoba ubiegająca się o pożyczkę mogła ją otrzymać. Nieprzestrzeganie tego obowiązku przez osobę udzielającą pożyczki może skutkować nawet nieważnością umowy pożyczki.
Przy zawieraniu umów na odległość (na przykład przez internet) dający pożyczkę powinien zadbać o uzyskanie od pożyczkobiorcy potwierdzeń zawarcia umowy. W przeciwnym wypadku można łatwo wykazać, że do zawarcia umowy pożyczki w ogóle nie doszło.
Należy zaznaczyć, że w interesie podmiotu udzielającego pożyczki jest zarchiwizowanie potwierdzenia jej wypłaty. Brak takiego potwierdzenia umożliwia pożyczkobiorcy skuteczną obronę przed pożyczkodawcą.
Na koniec warto wspomnieć, że nierzadko umowy pożyczek zawierają niedozwolone klauzule umowne. Takie klauzule, o ile nie zostały uzgodnione z pożyczkobiorcą, nie obowiązują go. Warunkiem nieobowiązywania klauzul jest rażące naruszenie interesów pożyczkobiorcy oraz sprzeczność klauzul z dobrymi obyczajami.
Podstawa prawna:
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Jeżeli potrzebują Państwo pomocy w związku z otrzymanym wezwaniem do zapłaty lub pozwem – zapraszamy do kontaktu
